ФУНКЦИИ, ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

ГДЕ ЛУЧШЕ  ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ?
Где лучше и выгодно взять потребительский кредит
Кредит - это предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, представляемого в ссуду.

Кредитор - сторона кредитных отношений, представляющая ссуду.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1. Возвратность кредита - необходимость своевременного возврата полученных денежных средств.
2. Срочность кредита - возврат кредита точно в срок, указанный в договоре.
3. Платность кредита- оплата прав на использование кредитных ресурсов.
4. Обеспеченность кредита - защита имущественных интересов кредитора следующими способами: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток.
5. Целенаправленность кредита - обязательное целевое участие использование ссуды.
6. Дифференцированность кредита - разделение кредитной организацией заемщиков по категориям.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА
1. Перераспределительная - направление временно свободных денежных финансовых ресурсов из одних отраслей в другие.
2. Экономия издержек обращения - сокращение разрыва между расходованием и поступлением денежных средств.
3. Ускорение концентрации капитала - условие стабильного развития экономики, обеспечивающее дополнительную массу прибыли.
4. Обслуживание товарооборота - обеспечение замены наличных расчетов.
5. Ускорение НТП - кредит способствует совершенствованию процесса производства.
6. Аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.
7. регулирование экономики.

РОЛЬ КРЕДИТА
1. В экономических связях кредит обслуживает процесс создания, распределение и использование доходов между отраслями и регионами.
2. В рыночной экономике необходим как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

ФОРМЫ КРЕДИТА
БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - основная форма кредита, обязательным субъектом является банк, объектом кредитных отношений выступают только деньги.

КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ -кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданный товар. В коммерческом кредите важную роль играет вексель - ценная бумага, удостоверяющая имущественные права, осуществление или передача которых возможна только при её предъявление. Предмет векселя только деньги.

ОВЕРДРАФТНЫЙ КРЕДИТ - банковский кредит, который предоставляется для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента ( проще - кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете). Овердрафтный кредит устанавливается только для владельцев зарплатных карт.
Этот вида кредита еще называют льготным; это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.

Между коммерческим кредитом и овердрафтным имеются отличия.
У овердрафтного кредита отсутствует целевое назначение. Благодаря овердрафту компания или отдельно взятый человек обеспечивает покрытие краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств. Целью коммерческого кредитования является финансирование целевых проектов или пополнение оборотных средств.

ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ - по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Предметом договора не могут быть деньги.

ОНКОЛЬНЫЙ КРЕДИТ - краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию (обычно с предупреждением за несколько дней). Онкольный кредит позволяет заемщику право пользоваться кредитом банка со специального открытого счета. заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм.
В онкольном кредите выдача денег обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заемщику. На практике онкольный кредит часто используется заемщиками для спекулятивных целей на рынке ценных бумаг.  Чаще всего данный вид кредита предоставляется валютным брокерам, дилерам. Процентные ставки по онкольным кредитам ниже, чем по срочным кредитам. 

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - договор займа, основанный на договоре купли,продажи, аренды, подряда.  Предметом ИК является недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в установленном законодательством порядке, при этом имущество находится под залогом.
Залог - это такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

РОСТОВЩИЧЕСКИЙ КРЕДИТ - денежная ссуда, предоставляемая при условии уплаты заемщиком высоких процентов и используемая как как платежное и покупательное средство. Особенность РК - использование денежной ссуды на непроизводственные цели.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных услуг. Характерным признаком МК является дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа на условиях возвратности, платности и срочности, то есть потребительский кредит  - это кредит на потребительские нужды населения.

Потребительский кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
  • По виду заемщика потребительский кредит может предоставляться всем слоям населения, определенным социальным группам, молодым семьям, студентам и т.п.
  • По обеспечению потребительский кредит делится на обеспеченный (залог, гарантии, поручительство) и необеспеченный;
  • По методу погашения делятся на разовый или с рассрочкой платежа.
  • По условиям предоставления делятся на разовый и возобновляемый.
  • По сроком кредитования делятся на краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (до 5 лет) и долгосрочный (свыше 5 лет).
  • По целевой направленности делятся на строго целевой (образование, лечение, покупка жилья, строительство и т.д.) и без указания цели.

Плюсы потребительского кредита
  • покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
  • покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
  • покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
  • покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы потребительского кредита
  • процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
  • психологическим фактор - платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев, в то время, как вещь уже не является актуальной или была уже испорчена (сломана, потеряна и т.п.) 
  • зачастую банки маскируют реальную процентную ставку 

ЗАКОН "О потребительском кредите (займе)"
1 июля 2014 года в силу вступил закон "О потребительском кредите (займе)", который обязал банки: 
  • Раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. 
  • Было введено такое понятие как «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год и в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи.
  • Также закон закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней.
  • Согласно документу, заемщик имеет право потратить минимум пять дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей от якобы сверхвыгодных предложений, требующих моментального принятия решения.
  • Закон запрещает кредиторам звонить, отправлять sms должнику с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. руб., говорится в законе.

Оформить кредитную карту или потребительский кредит?
где взять кредит?Все чаще банки предлагают кредитные карты. Их самый главный плюс - льготный период действия от 45 до 90 дней. Если человек снял и вернул деньги в этот период, то проценты не начисляются. При этом, погасив долг, можно снова брать новый на тот же период. Из минусов - если долг вовремя не возвращается в течении установленного периода, то процентная ставка по кредитной карте будет гораздо выше, чем у обычного потребительского кредита.

ГДЕ ЛУЧШЕ ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ?
Сейчас в моде такая форма кредита как микрокредитование. В связи с этим появляется много микрокредитных организаций (МФО). Но между ними и банками большая разница. 
  • Прежде всего микрокредитные организации не являются банковскими организациями и не подчиняются надзору ЦБ и банковскому законодательству, а значит они не защищают интересы заемщика.
  • Микрокредитные организации сами устанавливают свои правила и законы. Они не обязаны, как банки, согласно закону от 2007 года и новому закону от 1 июля 2014 года "О потребительском кредите (займе), раскрывать информацию по реальной процентной ставке.
  • Микрокредитные организации любят привлекать население за счет быстрого оформления кредита, но у них отсутствует такой нюанс, как досрочное погашение кредита. Федеральным законом о потребительском кредитовании предусматривается, что в случае погашения досрочного кредита банк обязан принять платеж, не взимая за досрочное погашение штрафы. Микрофинансовые организации под этот закон не попадают, а значит, могут препятствовать досрочному погашению, так как  оно им невыгодно.
Поэтому, нужно очень осмотрительно подходить к вопросу пользования услугами, которые предлагают подобные структуры. Лучше и выгоднее, если под выгодой подразумевать защиту интересов, безопасность и прозрачность, брать кредит у банков: Сбербанк, Уральский банк, Ренессанс Кредит, Банк Москвы,  Райффайзен банк, ФинОтдел (кредиты для бизнеса), Тинькофф банк, Промсвязьбанк.

Тинькофф банк - крупная финансовая структура, которая участвует в программе по обязательному страхованию вкладов. Начиная с 2012 года Тинькофф банк активно сотрудничает с системой электронных платежей Яндекс Деньги. Банковские активы составляют сумму в 90 миллиардов рублей, вскоре планируется начать выпуск собственных страховых полисов.

Райффайзен банк действует в России достаточно давно и успешно. Учреждение занимается тем, что предлагает свои услуги финансового плана с использованием большинства видов валют. По тому, как используются активы, Райффайзен банк вполне можно отнести к десятке наиболее быстро развивающихся банков. Рейтинг согласно оценке российских и зарубежных агентств стабильный. Главный офис сосредоточен в Москве.                

Банк Москвы – одно из крупнейших финансовых учреждений государства. Его потенциальными клиентами являются физические лица и компании юридического толка. Величина уставного капитала по разным оценкам составляет порядка 18 миллиардов рублей. Главным акционером остается ВТБ, эта же организация занимается ведением банковской политики. Сегодня подразделений банка Москвы в разных городах насчитывается порядка трехсот, все они вправе заниматься оказанием услуг на местах. Зарубежные агентства присвоили организации стабильный рейтинг. Отдельно можно упомянуть создание собственных кредитных карт, которых насчитывается порядка 18 миллионов.

Ренессанс Кредит - представительства есть не только в России, но и во многих европейских городах. Принадлежит учреждение компании “Онэксим” и ее владельцу Михаилу Прохорову. Активы банка примерно равны сумме в 100 миллиардов рублей. Отдельным направлением является работа в брокерском секторе. Самым главным видом услуг остается повсеместное кредитование.

Уральский банк реконструкций и развития имеет главный офис в городе Екатеринбурге. Активы банка составляют около 140 миллиардов рублей. Представительства сосредоточены более, чем в 50 регионах государства. Согласно сводному рейтингу международных агентств долгосрочный прогноз оценивается как стабильный.
               
Промсвязьбанк – один из ведущих российских частных банков с активами 739 млрд руб. и собственными средствами (капиталом) по Базель I 98 млрд руб. по состоянию на 01.01.2014 согласно данным по МСФО. Основан в 1995 году.
Входит в число 500 крупнейших мировых банков. Аудитором банка является международная аудиторская компания PricewaterhouseCoopers, входящая в четверку крупнейших в мире.

Росэнергобанк сегодня – это стабильный финансовый институт государственного масштаба, предоставляющий своим клиентам широкий спектр услуг. Банк успешно применяет практику частно-государственного партнерства, является Банком-партнером Правительства Москвы, входит в число банков-партнеров Государственной корпорации РОСНАНО и Федеральной таможенной службы. С 2005 года Банк является участником государственной системы страхования вкладов.


Вы можете еще прочитать
Как сохранить  сбережения?
Денежные реформы России (до 1917 года)
Денежные реформы России (после 1917)
Интересные факты о деньгах

Комментариев нет :

Отправить комментарий