КАК ВЫБРАТЬ БАНК?

ПЕРВЫЙ ШАГ. ВЫБОР БАНКА
Выбор банка
Прежде всего при выборе банка нужно учитывать его репутацию, качество обслуживания и надежность, также специалисты рекомендуют выбирать банк, который имеет сеть из нескольких филиалов. Это один из критериев, который указывает на то, что банк настроен на долгосрочную работу с клиентами.
При выборе банка также можно ознакомиться с его рейтингом.

Банк должен входит в систему страхования банковских вкладов. Все российские банки, работающие на территории РФ попадают под закон "О страховании вклада физических лиц в банках Российской федерации". При этом нужно помнить, что от страховой суммы 1,4 млн. рублей отчисляется 10% при случаи банкротства банка.

Агентство по страхованию вкладов было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
1. Агентство осуществляет выплаты вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая.
2. Агентство ведет реестр банков - участников системы страховании.
3. Агентство контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков.
4. Агентство управляет средствами фонда страхования вкладов.

Если банк входил в систему страхования вкладов, то возвраты по вкладу происходят быстро и просто. Срок выплат застрахованных сбережений в России - один из самых короткий в мире -14 календарных дней.

Что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию?
1. Через 13 дней после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов посмотреть адреса отделений банков-агентов, которые выбрало агентство, и определиться какой из них  подходит для вас.
2. Через 14 дней прийти с паспортом или позже в банк-агент и получить свои деньги. За выплатами можно обращаться в течение полутора-двух лет.


В интервью "Эхо Москвы" Артем Гиневский,управляющий "Лаборатории инвестиционных технологий" посоветовал гражданам переводить деньги в крупные банки - "Сейчас очень много банков, которые не представляют ценности для экономики, у которых активы минимальны. Много банков, которые "нечисты" на руку. Такие банки государство будет постепенно закрывать.
Если люди хранят деньги в маленьких банках, я бы им рекомендовал, конечно, перевести деньги  в топ-10 банков".

ВТОРОЙ ШАГ. ВЫБОР ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
После того, как вы определились с банком, нужно определиться с типом банковского вклада. Этот выбор прежде всего зависит от ваших целей, то есть для чего вы создаете банковский вклад. 
Выбор депозита
ВКЛАД и ДЕПОЗИТ - это почти взаимно-заменяющие понятия. Дело в том, что в английском языке слова "вклад" нет, есть слово "депозит". "Депозит" (в английском смысле), это все то, что вы передаете на сохранение. Это могут быть не только денежные средства, а, например, разные ценные бумаги, документы, договора, украшения, драгоценные металлы и т.д. То есть, слово "депозит" имеет более широкое толкование. Русское слово "вклад" имеет более узкое толкование- это размещение денежных средств в банке.

Существует 2 основных типа банковского вклада (депозита).
  • Вклад до востребования - банковский вклад, возвращаемый вкладчику полностью или частично по первому его требованию. Поскольку банк принимает вклад на неопределенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1-1%.
  • Срочный вклад - вклад размещается на определенный срок, указанный в договоре.  Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги в депозите в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: 
  • сберегательный - по такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
  • накопительный -  по такому вкладу клиент может пополнять депозит в течении срока действия договора. Вклад предназначен для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму.
  • расчетный - клиент сохраняет в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управляет своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными. 
Существуют еще разные специализированные банковские вклады,которые предлагаются более узкой группе лиц, например, вклады для юридических лиц, индексируемые вклады, вклад для пенсионеров, сезонные вклады, инвестиционные вклады, мульти-валютные вклады и т.д., но основная масса населения использует "срочный вклад" сберегательного характера.

Есть мнение, если ваша сумма более, чем 700 тысяч рублей, то лучше открыть несколько депозитов в разных банках. С другой стороны, если банк надежный, то почему бы не держать крупную сумму, с которой идет больший процент и наращивание денежной массы происходит быстрее.  Есть определенная часть населения, которая использует банковский депозит, как источник пассивного дохода. В этом случае, сумма имеет значение.  Кроме того, при сумме в 1 млн. рублей на вашем банковском счету, банк может вам предложить  услугу по доверительному  управлению вашими средствами, а там идет уже другой механизм работы и другие проценты.

ТРЕТИЙ ШАГ. ВЫБОР УСЛОВИЙ ПО БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ
Самыми важными показателями прежде всего являются Процентная ставка и Капитализация.
  • Капитализация - полученные проценты прибавляются к основной сумме и на них тоже начисляют проценты. Капитализация - очень важный показатель, который дает возможность почувствовать  "чудо "сложных процентов". Благодаря сложным процентам и происходит рост вклада. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Лучше выбирать вклады с капитализацией.
  • Процентная ставка  (чем она выше, тем лучше).
  • Срок вклада. От него зависит процентная ставка. Чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка.
  • Первоначальный взнос (желательно небольшой) и  размер не снижаемого остатка (то есть сумма, которую можно снимать без особого ущерба для функционирования основной части вклада. Эти два показателя бывают взаимосвязаны при расчете процентной ставки, а бывают - нет. 
  • Пролонгация - автоматическое продление вклада . При отсутствии пролонгации, нужно быть внимательным, так как по истечению срока такой вклад автоматически становится вкладом до востребования и значит, процентная ставка соответственно становится согласно вкладу "до востребования", то есть минимальной. Поэтому вклад без пролонгации нужно вовремя закрыть или продлить.
  • Сроки начисления процентов. Это пункт важен, если вы не копите деньги, а предпочитаете снимать процент, например, каждый месяц. По Гражданскому Кодексу Российской Федерации банки должны выплачивать процент один раз в квартал, но многие банки имеют свои сроки по начислению. 
  • Возможность пополнения вклада в течение срока.
  • Возможность частичного снятия вклада без потери процентов.
  • Досрочное расторжение договора. Вы можете расторгнуть договор и забрать деньги в любой момент, так как банковский вклад - ваша собственность. При закрытии вклада банк возвращает сумму вклада и выплачивает часть ставки по депозиту, которая зависит от возраста вашего вклада на момент его закрытия . То есть, если вы положили вклад на 3 года, а решили снять на первом году, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если закроете на втором году, то банк выплатит половину ставки. Если закроете на третьем, то банк выплатит 2/3 ставки по депозиту.


ИНТЕРЕСНАЯ ИНФОРМАЦИЯ
1. По данным фонда "Общественное мнение" (2014) и по данным Агентства по страхованию вкладов оказалось, что 40% россиян не имеют банковских вкладов и не собираются в ближайшее будущее их открывать, многие свои вклады закрыли. Это связано с уровнем доходов населения, который не позволяет откладывать деньги. То есть, получается, что 40% населения относятся к группе "бедных слоев населения"

Как пишет Российская газета (2014)" У наших граждан "под матрасами" почти не осталось денег, которые они могли бы принести в банки. При этом владельцев миллионных вкладов среди частных лиц в России становится все больше".

2. Немецкий Бундесбанк  объявил о рекордной величине накопленного немецкими гражданами частного капитала. Общая сумма частных накоплений жителей Германии впервые превысила 5 триллионов евро. В статистические данные бундесбанка не включены объекты недвижимости и произведения искусства.

Несмотря на низкие проценты, немцы в основном предпочитают делать краткосрочные надежные банковские вклады.


Вы можете еще прочитать    
Как сохранить сбережения?
Проверка сайта на мошенничество                             

Комментариев нет :

Отправить комментарий